La transformación digital de la economía ha llevado el negocio bancario al ámbito virtual, hoy día los clientes exigen servicios con experiencias electrónicas, virtuales y móviles.
Los clientes buscan servicios accesibles en cualquier lugar, momento y dispositivo, especialmente en móviles. Los bancos tradicionales reconocen las nuevas necesidades de sus clientes y la competencia de nuevos actores.
Al mismo tiempo, reconocen la oportunidad que ofrece el negocio digital, lo cual exige una transformación digital urgente y profunda.
Las instituciones bancarias deben transformarse para mantener competitividad frente a multinacionales tecnológicas y nuevas fintechs.
Las fintechs, con servicios innovadores, están ganando penetración en nichos del mercado, como era de esperar. Cambiaron el paradigma, cuestionando si es posible innovar en estructuras bancarias conservadoras.
El desafío bancario radica en convencer a directores para impulsar un cambio cultural y organizacional en un entorno regulado.
¿Qué deben hacer los bancos para contrarrestar la intrusión de estas empresas nacidas digitalmente y cómo lograr permanencia y sustentabilidad? ¿Competir o asociarse?
Los bancos deben asociarse o desarrollar unidades fuera de la cultura y procesos tradicionales del sector.
Dicho en otras palabras, para alcanzar el nivel de innovación deseado, deberán implementar una disrupción respecto al negocio bancario convencional.
No obstante, los bancos e instituciones financieras tradicionales poseen la capacidad organizacional necesaria para respaldar el crecimiento del negocio.
El respaldo resulta entonces una fortaleza crucial, ya que es clave recordar que muchas empresas fracasan en su etapa de expansión debido a la complejidad inherente del crecimiento organizacional.
El impacto de las innovaciones en créditos digitales
En este espacio queremos darte visibilidad sobre cómo están cambiando los sectores de la banca y de gestión de préstamos. Los préstamos digitales son una modalidad que permite ofrecer préstamos a través de Internet, en lugar de utilizar los métodos presenciales tradicionales.
Los prestatarios pueden solicitar fondos, obtener la aprobación correspondiente y recibir los fondos mediante sitios web o aplicaciones móviles.
Estos transfieren directamente los fondos a la cuenta bancaria del prestatario, y estos reembolsan los préstamos en línea.
Esta opción digital elimina la necesidad de papeleo físico, acelera el proceso de aprobación de los préstamos y hace que estos sean más accesibles. Los prestamistas digitales ofrecen varios tipos de préstamos, incluyendo préstamos personales, préstamos empresariales, adelantos de nómina e hipotecas.
El mercado de préstamos digitales, que incluye bancos, fintechs y plataformas P2P, alcanzará los 453.000 millones de dólares en 2024. La tecnología ha transformado el sector financiero, impulsando la adopción de préstamos digitales por su conveniencia y eficiencia.
Tendencias de los préstamos digitales
La tecnología de préstamos digitales innova y amplía el acceso al crédito a más prestatarios.
A medida que evoluciona, la tecnología de préstamos digitales debe garantizar prácticas justas y proteger los datos de los consumidores.
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Tendencias actuales:
Dentro de las implementaciones tecnológicas y las tendencias de las mismas podemos comentarles algunas que están siendo usadas:
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- Automatización y configuración sin código: Permiten soluciones de préstamos personalizadas rápidas, reduciendo la dependencia de los departamentos de TI.
- Optimización de la interfaz de usuario (UI): Los prestamistas digitales crean interfaces intuitivas para atraer y retener clientes.
- Integración con fintech: Las plataformas de préstamos digitales se integran con sistemas financieros para mejorar operaciones y flujo de datos.
- Mejora de las evaluaciones crediticias: La IA y el machine learning automatizan aprobaciones de préstamos, haciendo el proceso más rápido y eficiente. Analizan datos no tradicionales, como pagos de servicios públicos e historial de alquileres, para evaluar el crédito.
- Préstamos personalizados: los algoritmos basados en IA personalizan los productos y las condiciones de los préstamos según las necesidades y situaciones financieras de cada prestatario.
- Préstamos móviles: los prestamistas digitales permiten cada vez más a los prestatarios solicitar y gestionar préstamos desde smartphones mediante aplicaciones móviles.
- Mejora de la gestión de riesgos: las herramientas de análisis avanzadas, como IA y machine learning, proporcionan a los prestamistas información valiosa sobre el comportamiento de los prestatarios y el rendimiento de los préstamos. Esta información puede mejorar la detección de fraude, la evaluación crediticia y la gestión de riesgos en general.
- Blockchain: los prestamistas están explorando la tecnología blockchain para ofrecer seguridad y transparencia en la solicitud, gestión y mantenimiento de registros de los préstamos.
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Tendencias futuras:
En cuanto a las tendencias futuras se espera:
- Finanzas integradas: Los préstamos se integrarán en productos cotidianos, facilitando el acceso al crédito cuando sea necesario.
- Banca abierta: Permitirá a los prestatarios controlar y compartir sus datos para obtener mejores ofertas de crédito.
- Aumento de la competencia: Desafiarán a los prestamistas tradicionales, innovando y mejorando la experiencia del cliente.
- Hiper personalización: Los prestamistas usarán IA y datos para ofrecer productos y condiciones de préstamo personalizadas.
- Préstamos en tiempo real: Gracias a la tecnología avanzada, las aprobaciones y desembolsos de préstamos serán casi inmediatos.
- Mayor seguridad: La tecnología biométrica, IA y blockchain mejorarán la seguridad en préstamos digitales.
- Inclusión financiera: Los préstamos digitales ampliarán el acceso al crédito en zonas rurales y mercados emergentes.
5 Innovaciones en créditos
La banca ha sido un campo de innovación continua, desde billetes hasta tarjetas de crédito y débito. La tecnología actual está transformando cómo operan los bancos y los servicios que ofrecen a sus clientes.
En realidad, está redefiniendo lo que entendemos por un banco. Echemos un vistazo a las siete tendencias principales que podemos esperar.
1.La innovación digital inicia la nueva era del autoservicio
La demanda de gratificación instantánea impulsa servicios de autoservicio e innovación, como cajeros automáticos y banca móvil.
El 76% de los estadounidenses usan aplicaciones bancarias para tareas como depósitos y consultas de saldos.
Las aplicaciones bancarias actuales, influenciadas por la competencia de fintechs, han evolucionado con numerosas nuevas funciones útiles. Algunos ejemplos son:
- Planificación financiera
Muchas aplicaciones bancarias ahora permiten a los clientes categorizar sus pagos por tipo, de este modo, pueden ver de un vistazo cómo se destina su dinero. Pueden establecer límites para categorías como el café o el aseo personal y recibir alertas cuando se acercan a esos límites.
- Bloquear y desbloquear una tarjeta
Las aplicaciones móviles permiten desactivar tarjetas robadas, reportar fraude y solicitar nuevas tarjetas rápidamente.
Estas funciones están resultando extremadamente populares, con más de mil millones de personas usando monederos móviles.
- Invertir el cambio
Esta es una forma sencilla de ahorrar para los consumidores: redondear el dinero gastado en una tienda e invertir el “cambio restante”. Por ejemplo, si compras un café por 2,75 dólares, la aplicación lo redondea a 3 dólares y luego invierte los 25 céntimos, muchas aplicaciones bancarias ahora ofrecen esta función a los titulares de sus cuentas.
2.El pago sin contacto: está destinado a cambiar la forma de pagar
El pago sin contacto, que tardó en ganar popularidad, comenzó a crecer rápidamente hacia finales de la década de 2010 y se aceleró con la pandemia en 2020, hoy en día es común en tarjetas, teléfonos móviles y dispositivos wearables.
El aumento de los límites máximos de los pagos sin contacto ha ayudado. En el Reino Unido, por ejemplo, el límite máximo comenzó en 15 libras en 2014, luego subió a 30 libras, antes de pasar a 45 libras en abril de 2020. En octubre de 2021, el límite se incrementó a 100 libras.
Los datos muestran la diferencia que esto supuso, en julio de 2021, Visa confirmó que había procesado 1.000 millones de transacciones sin contacto en toda Europa en 12 meses, su investigación también reveló que dos tercios de los consumidores de todo el mundo tienen previsto aumentar el uso de los pagos sin contacto en el futuro.
Así que ya no hay vuelta atrás. Los clientes se decantan por la tecnología sin contacto, de hecho, Mastercard ha confirmado recientemente que eliminará sus tarjetas de banda magnética a partir de 2024.
3.Los bancos están investigando nuevas formas de autenticación biométrica
La autenticación sólida es esencial en pagos sin contacto, aunque contraseñas y PIN son vulnerables y a menudo olvidados. La biometría, como huellas dactilares y otras características únicas, mejora la seguridad en sistemas de pago.
Instituciones financieras exploran el reconocimiento facial y de voz para autenticar la identidad de clientes. El RBC permite pagos con Siri, procesados con Touch ID o reconocimiento facial para mayor seguridad.
La identificación por palma de la mano, basada en patrones de venas, es más segura que el escaneo de huellas. Amazon lanzó Palm ID para pagos rápidos usando el escáner Amazon One en sus tiendas en Seattle.
4.La banca como servicio … ¿cualquier empresa puede ser un banco?
Warren Buffett es posiblemente el inversor más famoso del mundo. Sabe lo que hace. En junio, su fondo Berkshire Hathaway invirtió 500 millones de dólares en el Nubank de Brasil.
Lo hizo porque Nubank es ahora el banco más grande del mundo, tiene 34 millones de clientes en Brasil, Colombia y México, y una valoración de 30 mil millones $.
La mayoría de estas empresas han reemplazado una red de sucursales con una sola aplicación. Usan algoritmos para obtener todo tipo de información contextual que es útil para sus clientes, por lo tanto, envían notificaciones automáticas cada vez que un cliente realiza un pago y proporcionan datos de valor sobre los gastos y hábitos de un cliente en gráficos fáciles de entender.
Esto describe un modelo en el que los bancos pueden integrar sus servicios en los productos de negocios no bancarios, significa que cualquier empresa puede ofrecer servicios como cuentas bancarias, tarjetas de débito, préstamos y servicios de pago, sin necesidad de una licencia bancaria propia. Solo necesiten el permiso de los clientes y usan API y webhooks.
5.Aprendizaje automático. ¿Eficiencia que agrega un valor de 1 billón $ a los bancos cada año?
La inteligencia artificial (IA) está revolucionando la banca al manejar grandes volúmenes de datos con una eficacia que supera la capacidad humana.
Esta tecnología permite detectar fraudes, personalizar el servicio al cliente, mejorar el marketing y reducir la rotación, entre otras aplicaciones. McKinsey estima que la IA podría aportar hasta 1 billón de dólares adicionales anuales a los bancos.
Ejemplos destacados incluyen el sistema COIN de JPMorgan Chase, que revisa acuerdos de crédito comercial en segundos, una tarea que manualmente tomaría 360,000 horas al año.
Otro ejemplo es el sistema Anti-Lavado de Dinero (AML) de HSBC, desarrollado en colaboración con Quantexa, que analiza 5,8 millones de transacciones al año para identificar patrones de lavado de dinero y redes criminales potenciales.
En conclusión el mundo ya ha tomado la decisión de digitalizarse y la banca si bien ha tardado en proporcionar una respuesta en este ámbito, está dando pequeños pasos para sumarse a la ola.
