La transformación digital de la economía ha llevado el negocio bancario al ámbito virtual, hoy día los clientes exigen servicios con experiencias electrónicas, virtuales y móviles, por otro lado cada vez tienen una mayor claridad sobre cómo desean percibir estos servicios, buscando accesibilidad en cualquier lugar, en cualquier momento y desde cualquier dispositivo, especialmente los móviles.
Las entidades bancarias tradicionales son conscientes tanto de las nuevas necesidades de sus clientes como de la amenaza que representan los nuevos competidores. Al mismo tiempo, reconocen la oportunidad que ofrece el negocio digital, lo cual exige una transformación digital urgente y profunda.
Solo a través de esta transformación, las instituciones bancarias tradicionales podrán mantener su relevancia y competitividad frente a la entrada no solo de grandes multinacionales tecnológicas, sino también de pequeñas startups que, con sus innovadores servicios financieros (“fintechs”), están logrando una notable penetración en ciertos nichos del mercado, algo que fue de esperar de hecho.
La gran pregunta es si es posible innovar dentro de estructuras tan conservadoras como las de los bancos y es que las fintech llegaron al mercado y además plantearon un cambio de paradigma.
Debido a las estrictas exigencias del marco regulatorio, a los bancos les resulta complicado encontrar soluciones diferenciales en su operativa diaria, hoy día el mayor desafío radica en convencer a un directorio para que impulse y mantenga un cambio cultural y organizacional.
¿Qué deben hacer los bancos para contrarrestar la intrusión de estas empresas nacidas digitalmente y cómo lograr permanencia y sustentabilidad? ¿Competir o asociarse?
Las entidades bancarias deben considerar la necesidad de asociarse, adquirir o desarrollar internamente unidades de negocio que operen fuera de la cultura y los procesos tradicionales del sector bancario.
Dicho en otras palabras, para alcanzar el nivel de innovación deseado, deberán implementar una disrupción respecto al negocio bancario convencional; no obstante, los bancos e instituciones financieras tradicionales tienen una ventaja adicional cuando logren desarrollar estas nuevas estructuras: poseen la capacidad organizacional necesaria para respaldar el crecimiento del negocio.
El respaldo resulta entonces una fortaleza crucial, ya que es clave recordar que muchas empresas fracasan en su etapa de expansión debido a la complejidad inherente del crecimiento organizacional.
El impacto de los préstamos digitales
En este espacio queremos darte visibilidad sobre cómo están cambiando los sectores de la banca y de gestión de préstamos. Los préstamos digitales son una modalidad que permite ofrecer préstamos a través de Internet, en lugar de utilizar los métodos presenciales tradicionales.
Los prestatarios pueden solicitar fondos, obtener la aprobación correspondiente y recibir los fondos mediante sitios web o aplicaciones móviles. Los prestamistas transfieren directamente los fondos a la cuenta bancaria del prestatario, y estos reembolsan los préstamos en línea.
Esta opción digital elimina la necesidad de papeleo físico, acelera el proceso de aprobación de los préstamos y hace que estos sean más accesibles.
Los prestamistas digitales ofrecen varios tipos de préstamos, incluyendo préstamos personales, préstamos empresariales, adelantos de nómina e hipotecas.
El ecosistema de los préstamos digitales incluye bancos tradicionales, empresas fintech y plataformas de préstamos entre particulares, y se espera que el mercado mundial de préstamos digitales alcance los 453.000 millones de dólares en 2024.
Este enfoque, impulsado por la tecnología, ha transformado el sector financiero, y la conveniencia y eficiencia de los préstamos digitales continúan impulsando su adopción.
Tendencias de los préstamos digitales
La tecnología de préstamos digitales está impulsando la innovación y ampliando el acceso al crédito para un abanico más amplio de prestatarios.
A medida que la tecnología evoluciona, las prácticas de préstamos digitales deberán evolucionar conjuntamente para garantizar prácticas crediticias justas, proteger los datos de los consumidores y mitigar los riesgos de ciberseguridad.
- Tendencias actuales:
Dentro de las implementaciones tecnológicas y las tendencias de las mismas podemos comentarles algunas que están siendo usadas:
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- Automatización y configuración sin código: permiten a los profesionales de préstamos implementar soluciones de préstamo personalizadas de manera rápida y ágil, reduciendo la dependencia de los departamentos de TI.
- Optimización de la interfaz de usuario (UI): los prestamistas digitales se enfocan en interfaces intuitivas y experiencias digitales optimizadas para atraer y retener clientes.
- Integración con fintech: las plataformas de préstamos digitales se integran con otros sistemas financieros, como software de contabilidad y CRM, para simplificar las operaciones y mejorar el flujo de datos.
- Mejora de las evaluaciones crediticias: los prestamistas digitales utilizan IA y machine learning para automatizar las aprobaciones de préstamos, haciendo el proceso más rápido y eficiente. Analizan datos no tradicionales, como pagos de servicios públicos e historial de alquileres, para evaluar el crédito.
- Préstamos personalizados: los algoritmos basados en IA personalizan los productos y las condiciones de los préstamos según las necesidades y situaciones financieras de cada prestatario.
- Préstamos móviles: los prestamistas digitales permiten cada vez más a los prestatarios solicitar y gestionar préstamos desde smartphones mediante aplicaciones móviles.
- Mejora de la gestión de riesgos: las herramientas de análisis avanzadas, como IA y machine learning, proporcionan a los prestamistas información valiosa sobre el comportamiento de los prestatarios y el rendimiento de los préstamos. Esta información puede mejorar la detección de fraude, la evaluación crediticia y la gestión de riesgos en general.
- Blockchain: los prestamistas están explorando la tecnología blockchain para ofrecer seguridad y transparencia en la solicitud, gestión y mantenimiento de registros de los préstamos.
- Tendencias futuras:
En cuanto a las tendencias futuras se espera:
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- Finanzas integradas: los préstamos estarán cada vez más incorporados en los productos y servicios cotidianos, facilitando a los consumidores y a las empresas el acceso al crédito justo cuando lo necesiten.
- Banca abierta: las iniciativas de banca abierta permitirán a los prestatarios tener un mayor control de sus datos financieros, compartiéndolos de manera segura con diversos prestamistas para obtener mejores ofertas de préstamos.
- Aumento de la competencia: las fintechs y los neobancos seguirán desafiando a los prestamistas tradicionales, promoviendo la innovación y ofreciendo mejores experiencias a los clientes.
- Hiper personalización: los prestamistas utilizarán la IA y los datos de los clientes para crear productos y condiciones de préstamo altamente personalizados que respalden los objetivos financieros individuales.
- Préstamos en tiempo real: las aprobaciones y los desembolsos de préstamos serán casi inmediatos gracias a la tecnología avanzada y la automatización.
- Mayor seguridad: la tecnología biométrica, la detección de fraudes basada en IA y blockchain reforzarán la protección de las plataformas de préstamos digitales y de los prestatarios.
- Inclusión financiera: los préstamos digitales ampliarán el acceso al crédito para las poblaciones marginadas, incluidas aquellas en zonas rurales y mercados emergentes.
5 Innovaciones que cambiarán las gestiones bancarias
Aunque la banca pueda parecer un sector tradicional, en realidad ha sido un campo de innovación continua, desde los billetes y los cheques hasta las tarjetas de crédito y débito, las grandes ideas bancarias han dejado su huella en todo el mundo.
Sin embargo, el ritmo de cambio actual es algo completamente diferente, hoy en día, la tecnología está transformando cómo funcionan los bancos y los servicios que ofrecen a sus clientes. En realidad, está redefiniendo lo que entendemos por un banco.
Echemos un vistazo a las siete tendencias principales que podemos esperar.
1.La innovación digital inicia la nueva era del autoservicio
La demanda de gratificación instantánea ha llevado a una fuerte preferencia por servicios de entrega inmediata y autoservicio, la banca ilustra bien esta tendencia: desde la introducción de cajeros automáticos hasta el auge de la banca móvil, los clientes buscan innovación en autoservicio.
Según un estudio de Ipsos-Forbes de 2021, el 76% de los estadounidenses usaron aplicaciones bancarias para tareas cómo depositar cheques o consultar saldos.
Las aplicaciones bancarias actuales, influenciadas por la competencia de fintechs, han evolucionado con numerosas nuevas funciones útiles. Algunos ejemplos son:
- Planificación financiera
Muchas aplicaciones bancarias ahora permiten a los clientes categorizar sus pagos por tipo, de este modo, pueden ver de un vistazo cómo se destina su dinero. Pueden establecer límites para categorías como el café o el aseo personal y recibir alertas cuando se acercan a esos límites.
- Bloquear y desbloquear una tarjeta
Si una tarjeta se pierde o es robada, es fácil desactivarla desde la aplicación móvil, los consumidores pueden bloquear la tarjeta con solo unos toques en su teléfono, también pueden reportar un fraude directamente desde la aplicación, o solicitar una nueva tarjeta y usarla para pagar en línea o en tiendas de inmediato.
Estas funciones están resultando extremadamente populares, con más de mil millones de personas usando monederos móviles.
- Invertir el cambio
Esta es una forma sencilla de ahorrar para los consumidores: redondear el dinero gastado en una tienda e invertir el “cambio restante”. Por ejemplo, si compras un café por 2,75 dólares, la aplicación lo redondea a 3 dólares y luego invierte los 25 céntimos, muchas aplicaciones bancarias ahora ofrecen esta función a los titulares de sus cuentas.
2.El pago sin contacto: está destinado a cambiar la forma de pagar
El pago sin contacto, que tardó en ganar popularidad, comenzó a crecer rápidamente hacia finales de la década de 2010 y se aceleró con la pandemia en 2020, hoy en día es común en tarjetas, teléfonos móviles y dispositivos wearables.
El aumento de los límites máximos de los pagos sin contacto ha ayudado. En el Reino Unido, por ejemplo, el límite máximo comenzó en 15 libras en 2014, luego subió a 30 libras, antes de pasar a 45 libras en abril de 2020. En octubre de 2021, el límite se incrementó a 100 libras.
Los datos muestran la diferencia que esto supuso, en julio de 2021, Visa confirmó que había procesado 1.000 millones de transacciones sin contacto en toda Europa en 12 meses, su investigación también reveló que dos tercios de los consumidores de todo el mundo tienen previsto aumentar el uso de los pagos sin contacto en el futuro.
Así que ya no hay vuelta atrás. Los clientes se decantan por la tecnología sin contacto, de hecho, Mastercard ha confirmado recientemente que eliminará sus tarjetas de banda magnética a partir de 2024.
3.Los bancos están investigando nuevas formas de autenticación biométrica
Como se discutió en la sección anterior, la autenticación sólida es crucial en los sistemas de pago sin contacto, aunque las contraseñas y los PIN ofrecen un nivel básico de protección, son vulnerables a brechas y a menudo son olvidados por los usuarios.
La biometría proporciona una capa de seguridad más robusta al basarse en características únicas del individuo, en lugar de simplemente en conocimientos o posesiones, la identificación de huellas dactilares marcó el inicio de esta evolución, pero la innovación biométrica ha avanzado para incluir otros atributos distintivos.
Actualmente, muchas instituciones financieras y compañías de tarjetas están explorando el reconocimiento facial como una forma de autenticar la identidad del cliente, además, el reconocimiento de voz está ganando atención significativa.
Por ejemplo, el Royal Bank of Canada (RBC) permite a los clientes utilizar el asistente Siri de Apple para realizar pagos. Siri verifica el nombre del beneficiario y la aplicación RBC procesa automáticamente la transacción, protegida por Touch ID o reconocimiento facial.
Otra tecnología biométrica a considerar es la identificación basada en la palma de la mano, que utiliza los patrones de las venas ocultas bajo la piel, esta técnica es generalmente más segura que el escaneo de huellas dactilares.
En 2020, Amazon presentó un sistema de pago basado en Palm ID, implementado en dos de sus tiendas en Seattle, el escáner Amazon One permite realizar pagos con un simple movimiento de la mano.
4.La banca como servicio … ¿cualquier empresa puede ser un banco?
Warren Buffett es posiblemente el inversor más famoso del mundo. Sabe lo que hace. En junio, su fondo Berkshire Hathaway invirtió 500 millones de dólares en el Nubank de Brasil.
Lo hizo porque Nubank es ahora el banco más grande del mundo, tiene 34 millones de clientes en Brasil, Colombia y México, y una valoración de 30 mil millones $.
La mayoría de estas empresas han reemplazado una red de sucursales con una sola aplicación. Usan algoritmos para obtener todo tipo de información contextual que es útil para sus clientes, por lo tanto, envían notificaciones automáticas cada vez que un cliente realiza un pago y proporcionan datos de valor sobre los gastos y hábitos de un cliente en gráficos fáciles de entender.
Esto describe un modelo en el que los bancos pueden integrar sus servicios en los productos de negocios no bancarios, significa que cualquier empresa puede ofrecer servicios como cuentas bancarias, tarjetas de débito, préstamos y servicios de pago, sin necesidad de una licencia bancaria propia. Solo necesiten el permiso de los clientes y usan API y webhooks.
5.Aprendizaje automático. ¿Eficiencia que agrega un valor de 1 billón $ a los bancos cada año?
La inteligencia artificial (IA) está revolucionando la banca al manejar grandes volúmenes de datos con una eficacia que supera la capacidad humana.
Esta tecnología permite detectar fraudes, personalizar el servicio al cliente, mejorar el marketing y reducir la rotación, entre otras aplicaciones. McKinsey estima que la IA podría aportar hasta 1 billón de dólares adicionales anuales a los bancos.
Ejemplos destacados incluyen el sistema COIN de JPMorgan Chase, que revisa acuerdos de crédito comercial en segundos, una tarea que manualmente tomaría 360,000 horas al año.
Otro ejemplo es el sistema Anti-Lavado de Dinero (AML) de HSBC, desarrollado en colaboración con Quantexa, que analiza 5,8 millones de transacciones al año para identificar patrones de lavado de dinero y redes criminales potenciales.
En conclusión el mundo ya ha tomado la decisión de digitalizarse y la banca si bien ha tardado en proporcionar una respuesta en este ámbito, está dando pequeños pasos para sumarse a la ola.
