La inclusión financiera es sin duda una arista clave en el crecimiento de cualquier país, las oportunidades de acceder a los distintos servicios financieros por parte de las personas y las organizaciones es sin duda fundamental para hacer crecer la economía de cualquier país, pero … ¿Qué pasa hoy con la inclusión financiera?, ¿Existe realmente inclusión financiera? y ¿Cómo se posiciona México y el mundo en cuanto a la inclusión financiera?.
Inclusión Financiera en algunos países
Abordemos algunos números enfocados en México, Argentina y algunas métricas a nivel global, solo para tomar ejemplos de tres países y así poder entender como funciona hoy la inclusión financiera y responder a las preguntas anteriormente planteadas.
Hablemos de la Inclusión Financiera en México
La base de Datos del Global Findex realizó una encuesta en el 2021, cuyos resultados arrojaron que el 76% de la población mundial ya era propietaria de cuentas bancarias, siendo entonces el 71% de éstas personas originarias de los países en desarrollo.
Sin embargo, un artículo publicado en Forbes en el 2021, basado en una investigación de la empresa británica Merchant Machine, identifica los 5 países menos bancarizados a nivel mundial, y México figura en la lista junto a Marruecos, Vietnam, Egipto y Filipinas.
En el contexto Mexicano el índice de bancarización es el más bajo entre los países de la Alianza del Pacífico. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), llevó a cabo una Encuesta en el 2021 para comprender la participación de la población en el sistema financiero. Los resultados indicaron que el 78% de la población adulta del país cuenta o ha contado con al menos uno de estos cuatro instrumentos financieros.
Además de estos datos el informe de Openpay – AMI, señala que el 80% de las transacciones anuales que se realizan en México son realizadas en efectivo, subrayando la prevalencia del dinero en efectivo en el país.
Por otra parte, la Asociación de Bancos de México (ABM), informa que el 53% de la población adulta del país carece de una cuenta bancaria y siete de cada diez no tienen acceso a crédito. Esto es particularmente relevante cuando consideramos que a nivel global, 1,700 millones de adultos aún no tienen acceso a servicios bancarios.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) de 2022 arroja que solo el 56% de la población usan algún tipo de producto financiero. Estos números revelan una problemática significativa en cuanto a la inclusión financiera y el acceso a herramientas financieras, que debe ser abordada de manera urgente en el sector financiero.
Hablemos de la inclusión financiera en Argentina
En Octubre del 2022 el Clarín, uno de los principales diarios del país lanzó en su portal un artículo con el encabezado “Argentina quedó última en el ranking internacional de Inclusión Financiera”
Tras analizar los resultados develados por Global Financial Inclusión Index 2022, basado en el índice que evalúa qué tan bien el gobierno y el sistema financiero brinda los servicios necesarios para permitir la inclusión financiera en los países, en esta oportunidad 42 países entraron en el proceso evaluativo.
Entre los países peores posicionados en el ranking destaca Argentina (19.2), Ghana (22.2), Nigeria (26.9), Colombia (32.2), Chile (24) y México (36). Y es que si bien en esta oportunidad nuestro enfoque se ha reducido a las métricas de 3 países, la realidad es que hoy día la inclusión financiera es lamentablemente un factor común que comparten muchos países alrededor del mundo.
Para la realización de la evaluación de este índice se toman en consideración algunos aspectos, como por ejemplo:
- Apoyo del gobierno, donde se espera que los gobiernos desarrollen iniciativas que permitan promover la inclusión financiera.
- Apoyo al sistema financiero, en este apartado se examina la disponibilidad y uso que se tienen sobre diferentes productos y/o servicios financieros.
- Apoyo empresarial, en este espacio se espera que los empleadores brinden a los empleados diversas herramientas como es el caso de jubilación, planes de seguros e iniciativas internas.
En definitiva este tipo de métricas esperan que desde distintos pilares se fomente e incentive la información y acciones necesarias para realizar la reducción de la inclusión financiera, aún así los resultados distan de los deseables.
Por otro lado para Abril del 2023, Forbes realiza un artículo en el cual busca develar la cantidad de personas que para la fecha acceden a cuentas y métodos de pago. Inicialmente las cifras parecieran ser alentadoras ya que según el reporte realizado por el Banco Central de la República Argentina un 99,3% de la población adulta tiene acceso al menos a una cuenta bancaria.
Y aunque en el caso de Argentina se denota por encima del promedio en cuanto a la cantidad de personas que hoy hace uso de cuentas bancarias y métodos de pago. El Cronista publica en junio de 2023 cifras que sin duda nos invitan a la reflexión, puesto que si bien el 74% de la población tiene una tarjeta de crédito, tan solo el 19% de ellos pueden acceder a préstamos, un informe arrojado por Mastercard.
Estas métricas nos dejan de nuevo un sin sabor en la boca y nos hacen reflexionar sin duda sobre el acceso y las oportunidades que hoy día dejan de tener millones de personas alrededor del mundo.
Hablemos de la inclusión financiera del Mundo
Hemos abordado dos países anteriormente, sin embargo en este apartado queremos plantear una perspectiva más globalizada, entonces ¿Cuáles son los números a nivel mundial?
Según Forbes en uno de sus artículos dos párrafos nos llaman atentamente a la reflexión:
- “Los últimos datos disponibles del Banco Mundial, expuestos en el Global Findex 2021, el porcentaje promedio de adultos a nivel global con cuentas en instituciones financieras es del 76%. Mientras en países como Estados Unidos y Canadá esa cifra aumenta al 100%, en naciones como Colombia o Perú apenas alcanza el 30%”
- “En suma, lo que nos muestran los resultados más recientes del Global Findex para ALC es que, si bien se ha presentado un aumento en la tenencia de cuentas en las instituciones financieras, explicado en gran parte por el mayor acceso a cuentas de dinero móvil como consecuencia de la pandemia de Covid-19, su uso sigue bastante rezagado cuando se compara con el de las economías desarrolladas”
Cuándo nos preguntamos entonces, ¿Por qué inclusión financiera?, la manera más fácil de explicarlo es citando a Marcela Carrasco, Vicepresidente Senior de Desarrollo de Mercado, Inclusión Financiera para América Latina y el Carible, quien expresó:
- “La inclusión financiera es una prioridad, y va más allá del acceso. Para ser verdaderamente exitosos, los servicios financieros tienen que ser ampliamente aceptados. Ayudar a las personas y las comunidades a subir la escalera de la inclusión financiera es un elemento crítico en el camino a alcanzar nuevos niveles de prosperidad económica”
Y por último el Banco Mundial desde su portal ha revelado estas cifras, indicando el impulso que la pandemia ha dado a la reducción de la brecha de la inclusión financiera, la cual dicho sea de paso vemos como tiene afectación aún en varios países:
- El 71 % de las personas tiene una cuenta, frente al 42 % de hace una década.
- Dos tercios de los adultos de todo el mundo ahora realizan o reciben un pago digital. 40 % de las personas que efectuaron pagos digitales desde su cuenta (a un comerciante o a un servicio público) lo hicieron por primera vez desde el inicio de la pandemia.
- A nivel mundial, unos 1400 millones de adultos aún no están bancarizados.
Las preguntas que surgen ante esta realidad son:
- ¿Qué sucede con la población excluida del sistema bancario tradicional en la actualidad?
- ¿Cómo están siendo atendidos?
- ¿De qué manera pueden acceder a servicios de crédito?
La Revolución Tecnológica desde equality
En medio de las estadísticas, emerge una dura realidad: la inclusión financiera, sin duda, estaba excluyendo a un alto porcentaje de la población.
De hecho Forbes en algunos de sus artículo describe “Si bien la inclusión financiera ha crecido a nivel global durante la última década, América Latina sigue siendo una de las regiones más retrasadas en este sentido”
A raíz de todo este escenario Mary Carmen Arteaga, Jesús Cansino y Gerardo Sandoval quienes se dedicaban al desarrollo de soluciones tecnológicas para grandes empresas, se detuvieron a analizar una tecnología disruptiva de bloqueo de celulares. Esta tecnología, quizás, podría ser la respuesta clave a la problemática que se estaba experimentando.
Antes de sumergirnos en los detalles de esta tecnología, es fundamental comprender ciertas cifras. Según el INEGI, solo en México, hay 88.2 millones de usuarios de teléfono celular, lo cual representa hoy día el 75.5% de la población.
No sorprende entonces que Mary Carmen, Jesús y Gerardo vislumbraron una oportunidad latente, especialmente por el acceso que brinda a la población.
Aunque en el pasado otras organizaciones habían desestimado esta herramienta, ellos vieron una oportunidad de negocio y, más importante aún, la posibilidad de transformar el sector financiero en el mundo.
Su objetivo era claro: desarrollar e implementar una solución válida y confiable para incluir financieramente ese porcentaje de la población que hoy se encontraba excluido en el sistema financiero o no calificaba para acceder a los servicios financieros. Esto representa un ecosistema fundamental para el progreso del país.
Fue justamente así como nació su proyecto empresarial con un enfoque disruptivo y un propósito claro: revolucionar la tecnología para las entidades que otorgan crédito.
Además de la realidad existente y los datos que los distintos entes arrojaban sobre países latinoamericanos Mary Carmen, Jesús y Gerardo consideraron factores cruciales como la escasa educación financiera, la informalidad económica, los elevados niveles de pobreza, la percepción de altos costos de la banca, el control de tazas, la desconfianza en los bancos, y una larga lista de desafíos.
De esta visión y determinación nació equality, una alternativa accesible para una población que, hasta ese momento, había estado marginada del sistema financiero tal como lo conocíamos.
Entonces, ¿Qué es equality?
En equality, nuestro sueño es acelerar la inclusión financiera a través de la tecnología, permitiendo que las empresas de todo el mundo brinden un mejor acceso al crédito como un poderoso catalizador para liberar el potencial real de las personas, independientemente de su destino en la vida.
Somos una empresa de tecnología que tiene como objetivo proporcionar un ecosistema de soluciones tecnológicas basadas en el uso de la Inteligencia Artificial, Machine Learning, y Business Intelligence que está especializada en los servicios financieros.
En otras palabras no ofrecemos directamente financiamiento, sino por el contrario habilitamos la tecnología necesaria para sus aliados (otorgantes de crédito) y en conjunto con fabricantes de Smartphones y tabletas.
De esta manera se crea una cadena de valor, que trabaja en colaboración con aliados y fabricantes para de manera empática y segura resolver uno de los más grandes problemas: El paradigma del crédito y la democratización del acceso al crédito.
Desde equality generamos alternativas que permiten crear una tecnología donde cada uno de los jugadores tengan las mismas oportunidades, sin importar al equipo, terreno, industria o sector al cual pertenezca.
Hoy esta realidad se hace presente en 17 países de América Latina: México, Panamá, Colombia, Ecuador, Perú, Uruguay, Brasil, Argentina, Granada, Venezuela, Guatemala, El Salvador, República Dominicana, Honduras, Costa Rica, Bolivia y Guyana.
Además somos una compañía 100% mexicana, creada para revolucionar la tecnología para que el acceso a créditos sea democrático, con mayor competencia, mejores plazos, así como tasas y condiciones de crédito cada día más competitivas.
Oportunidades de Inclusión Financiera
Después de tres años de operación, en equality hemos logrado desarrollar un ecosistema tecnológico con elementos claves para fomentar la inclusión financiera, entre sus soluciones destacan:
KYC; Validación de Identidad
En un momento en el que México se encuentra en la incómoda posición de ser el 8vo país con mayor incidencia de suplantación de identidad y con un registro alarmante de 50,000 casos de fraude reportados ante la CONDUSEF, la necesidad de presentar soluciones que mitiguen este problema es innegable. Es en este contexto que nace KYC, una innovadora propuesta que ofrece una sólida validación de identidad mediante diferentes procesos como autenticación biométrica, validación de documentos entre otras y un sistema de base de datos conectado a 11 fuentes de verificación.
Esta solución permite una verificación rigurosa y además de la validación de la autenticidad de la documentación, también es posible la extracción directa de información de los comprobantes de domicilio, la obtención del historial de IMSS o ISSSTE, la consulta de la constancia de situación física, la adquisición del CURP y RFC, la verificación de comprobantes de pago, e incluso el acceso a datos sobre la antigüedad de la tarjeta SIM en el teléfono móvil.
Finalmente, KYC brinda la posibilidad de generar un puntaje de confianza que permite evaluar la confiabilidad de un individuo en función de su dirección de correo electrónico, número de teléfono y comportamiento.
Scores de Riesgo Alternativo
Es una solución con la cual se tiene la posibilidad de analizar hasta 2.5M de variables de cualquier persona para generar patrones predictivos de comportamiento y definir un score alternativo de crédito.
Para realizar este proceso se utiliza el análisis profundo con las variables y estadísticas del cliente con los cuales se generan con inteligencia articifical y machine learning patrones de comportamiento y desde allí se crea el score.
Esto se traduce hasta en una doble precisión que los burós tradicionales, elimina el sesgo que hoy están presente en la toma de decisión de los créditos convencionales, representa una solución alternativa que no requiere del historial crediticio lo cual proporciona en consecuencia la posibilidad de evaluar a cualquier persona y por último la posibilidad de obtener todo este análisis sin necesidad de solicitar información personal, de esta manera logramos proteger la privacidad.
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Bloqueo y Mensajería para Dispositivos
Este tipo de tecnología proporciona la oportunidad de bloquear los dispositivos de tu cliente, dejándote sin acceso al mismo hasta que este se normalice con el pago pendiente.
En este sentido se logra reducir el nivel de morosidad hasta un 70%, podrás enviar de manera ilimitada mensajes sin necesidad de una conexión a internet, tomar el control total estableciendo tus propias políticas de bloqueos y todo esto con el uso de una interfaz intuitiva que se traducirá en ahorro de esfuerzos y mejores resultados.
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Plataforma de Administración de Créditos
Nuestra plataforma de Administración de Créditos, es end to end, creada de manera escalable y ágil, con la finalidad de permitir la adquisición, administración y seguimientos en el proceso de otorgamiento de créditos.
Adicional a ello esta tecnología está construida con marca blanca, de esta forma tendrás la posibilidad de personalizar el diseño acorde a las características de tu marca, soporte técnico y asesoría para la integración con otros vía API´s.
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Protexion
Es posible que como negocio puedas preguntarte ¿Qué pasa si mi cliente sufre un daño o accidente en su dispositivo móvil?, Protexion es la respuesta a esto, ya que evita el impago en este caso de eventualidades.
Mejora la experiencia del cliente al darle más seguridad, tiene cobertura en productos financiados para sí mantener los clientes por más tiempo y permite la vinculación con la herramienta de bloqueo.
Pagos Passport
Si hasta ahora no sabes cómo puedes recibir tus pagos, Pagos Passport te permite conectar con más de 29,000 puntos de cobro que hoy día operan exclusivos para México, logrando de esta manera una red en constante expansión.
Cada uno de los ingresos quedan debidamente registrados en el sistema, generando a su vez una mayor visibilidad en la gestión y permitiendo de manera rápida y versátil obtener los reportes de cobranza.
Pagos Passport permite incluir medios de pagos incluyentes, mejorar el control de ingresos, contar con la alternativa de cifrados de datos y la posibilidad de nuevas líneas de negocio.
En conclusión en equality somos una empresa donde estamos orientados a retar al status quo y motivamos a nuestros socios comerciales a atreverse a algo distinto, a sembrar oportunidades con acompañamiento y experiencia sólida.
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