El análisis de los créditos ha sido tradicionalmente un proceso lento y sesgado, pero la inteligencia artificial (IA) y la tecnología en general están revolucionando este panorama.
Las instituciones financieras están adoptando sistemas de scoring crediticio basados en IA, que ofrecen evaluaciones más rápidas y precisas. Sin embargo, a pesar de estos avances, muchas personas siguen excluidas debido a la falta de un historial crediticio.
Una solución innovadora es el scoring móvil alternativo, que permite a los usuarios obtener una calificación crediticia desde sus teléfonos. Esta tecnología, premiada por el Laboratorio CAF de Inclusión Financiera y respaldada por el BID Lab, se basa en el análisis de más de 170 parámetros y 10,000 puntos de datos en tiempo real para evaluar la capacidad de pago, incluso en ausencia de un historial crediticio.
Hasta la fecha, esta herramienta ha beneficiado a más de 200,000 personas y se espera que alcance a muchas más, democratizando el acceso al crédito y promoviendo la inclusión financiera en la región.
Retos en la obtención de créditos actualmente
A pesar de los avances tecnológicos en el sector financiero, la obtención de créditos aún enfrenta diversos retos que afectan tanto a prestatarios como a instituciones financieras. Estos desafíos son cruciales de entender, ya que obstaculizan la efectividad de los procesos crediticios y pueden llevar a experiencias negativas para los usuarios. A continuación, se detallan algunos de los principales problemas:
Procesos lentos y burocráticos
Uno de los principales inconvenientes en la obtención de créditos es la lentitud de los procesos tradicionales. Los solicitantes a menudo se ven atrapados en un laberinto de documentación, revisiones exhaustivas y aprobaciones que pueden tardar semanas o incluso meses. Este tiempo prolongado no solo frustra a los prestatarios, sino que también puede hacer que pierdan oportunidades valiosas, como la compra de una vivienda o la inversión en un negocio.
Falta de transparencia
La falta de transparencia en los términos y condiciones de los productos crediticios es otro reto significativo. Muchos prestatarios se enfrentan a la confusión sobre las tasas de interés, comisiones ocultas y requisitos de pago. Esta falta de claridad puede llevar a decisiones mal informadas y, en última instancia, a la insatisfacción del cliente. Además, la complejidad de la información puede resultar intimidante, especialmente para aquellos que no están familiarizados con el lenguaje financiero.
Riesgos de incumplimiento
El incumplimiento de pagos es una preocupación constante tanto para prestamistas como para prestatarios. Las instituciones financieras deben evaluar cuidadosamente la solvencia de los solicitantes, lo que requiere análisis detallados y a menudo prolongados de la información financiera.
Sin embargo, incluso con un análisis exhaustivo, siempre existe el riesgo de que un prestatario no cumpla con sus obligaciones. Este riesgo puede llevar a una mayor prudencia por parte de los prestamistas, resultando en la aprobación de menos solicitudes de crédito, especialmente entre aquellos que podrían beneficiarse más de un préstamo.
Desigualdad en el acceso al crédito
Otro desafío importante es la desigualdad en el acceso al crédito, factores como la ubicación geográfica, la situación socioeconómica y la falta de historial crediticio pueden hacer que ciertos grupos, especialmente las pequeñas empresas y las personas de bajos ingresos, enfrenten dificultades para acceder a financiamiento. Esta desigualdad perpetúa la exclusión financiera y limita el crecimiento económico en comunidades enteras.
Desafíos y oportunidades del scoring móvil
A pesar de los avances, la adopción masiva del scoring móvil alternativo enfrenta desafíos, como la necesidad de colaboración entre el sector privado, reguladores e instituciones financieras.
Es esencial crear marcos regulatorios que protejan la privacidad de los usuarios, promuevan la innovación y aseguren una competencia justa. Este sistema tiene el potencial de mejorar la inclusión financiera en Latinoamérica, proporcionando una evaluación rápida y precisa del crédito, incluso para quienes no tienen historial crediticio, impactando positivamente la vida de millones de personas en la región.
Tendencias y tecnologías destacadas para 2024
La tecnología está transformando profundamente el sector de los créditos financieros, impulsando cambios significativos en la forma en que se gestionan y ofrecen estos servicios. Aquí hay algunas de las tendencias y tecnologías más destacadas para 2024:
- Finanzas Descentralizadas (DeFi): Este enfoque permite realizar transacciones financieras sin intermediarios tradicionales, como bancos, utilizando tecnología blockchain. Mejora la transparencia y el acceso a servicios financieros, aunque también plantea desafíos regulatorios.
- Inteligencia Artificial y Aprendizaje Automático: Estas tecnologías están revolucionando el análisis de datos en el sector financiero, mejorando la predicción de mercados y personalizando los servicios financieros. Además, ayudan en la detección de fraudes y en la automatización de procesos, aumentando la eficiencia.
- Blockchain y Criptomonedas: La tecnología blockchain no solo aumenta la seguridad y eficiencia de las transacciones, sino que también está ganando terreno en la emisión de monedas digitales por parte de los bancos centrales. Esto promete agilidad en los pagos y mayor transparencia en la gestión de activos.
- Open Banking: Este concepto permite a los clientes controlar sus datos financieros y compartirlos de manera segura a través de APIs. Promueve una mayor colaboración entre bancos y fintechs, facilitando el acceso a una variedad de productos y servicios financieros.
- Ciberseguridad: Con el aumento de las amenazas cibernéticas, las instituciones financieras están invirtiendo en tecnologías avanzadas de seguridad, como la autenticación biométrica y la inteligencia artificial para la detección de fraudes.
- Neobancos: Estos bancos operan exclusivamente en línea y están atrayendo a una base de clientes más joven al ofrecer una experiencia bancaria más accesible y económica, sin la necesidad de sucursales físicas.
- Tarjetas Virtuales y Pagos Móviles: Estas opciones de pago están en auge, proporcionando flexibilidad y control sobre los gastos, especialmente en entornos B2B.
Estas tendencias no solo están revolucionando la manera en que se otorgan y gestionan los créditos, sino que también están mejorando la experiencia del cliente y promoviendo una mayor inclusión financiera.
El impacto positivo de la tecnología en el acceso al crédito
La tecnología ha transformado el acceso al crédito, permitiendo que personas sin productos financieros accedan a opciones de financiamiento.
La inteligencia artificial (IA) está ayudando a las personas vulnerables a obtener acceso a crédito al utilizar datos alternativos, como su actividad en el teléfono móvil, para evaluar su solvencia.
Tradicionalmente, personas sin propiedades, negocios formales o salarios han tenido dificultades para acceder a créditos, limitando su capacidad para mejorar sus pequeños emprendimientos.
La inclusión financiera es clave para el desarrollo de millones de personas y está vinculada a siete de los Objetivos de Desarrollo Sostenible (ODS). Sin embargo, el Banco Mundial estima que 1.700 millones de personas aún carecen de una cuenta bancaria, lo que dificulta su acceso a servicios financieros esenciales.
Un crédito pequeño puede transformar la vida de estos colectivos, permitiéndoles adquirir herramientas como una nevera, una máquina de coser o un sistema de riego por goteo, que mejoran significativamente su productividad y calidad de vida.
Con la incorporación de IA y tecnologías móviles, se están creando nuevos mecanismos que agilizan el proceso, reducen costos y mejoran la precisión en la evaluación crediticia. Estas herramientas también eliminan la necesidad de visitas físicas, permitiendo una mayor cobertura.
Cómo la IA y los teléfonos móviles están democratizando el acceso al crédito
Con el creciente uso de teléfonos móviles en países en desarrollo, los proveedores de servicios microfinancieros están utilizando inteligencia artificial (IA) para transformar su negocio.
Gracias a la IA, los créditos pueden otorgarse de manera más rápida y accesible, eliminando la necesidad de analistas de crédito y reduciendo los costos para el cliente. Esto es especialmente relevante para personas con recursos limitados, ya que les permite obtener préstamos pequeños que pueden invertir en mejorar sus negocios.
El mercado de préstamos digitales superó los 300,000 millones de dólares en 2020, impulsado por nuevos usuarios de teléfonos inteligentes en mercados emergentes.
Hoy día, muchas aplicaciones utilizan IA para analizar más de 250 puntos de datos, evaluando la capacidad de endeudamiento y la probabilidad de pago sin la intervención de bancos o agentes de crédito. Además, emplean técnicas como el reconocimiento facial para identificar a usuarios sin documentos de identidad.
Este enfoque está democratizando el acceso al crédito, permitiendo a millones de personas en países en desarrollo acceder a servicios financieros a través de sus teléfonos móviles.
Tendencias y estadísticas: El ascenso de los créditos digitales en América Latina
En los últimos dos años, el sector de los créditos fintech ha experimentado un crecimiento notable en América Latina, impulsado por la demanda de servicios financieros más accesibles y la adopción de soluciones tecnológicas. Aquí hay algunas estadísticas y tendencias clave:
- Crecimiento del Mercado Fintech: Según el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el ecosistema fintech en la región ha duplicado su tamaño entre 2017 y 2021, con un crecimiento notable en préstamos digitales y crowdfunding, que representan el 19% y 5.5% del mercado, respectivamente.
- Demografía y Uso de Tecnología: América Latina tiene un alto potencial de adopción de fintech, especialmente entre los jóvenes. Se estima que el 50% de la población en la región tiene menos de 30 años, lo que representa una oportunidad para el crecimiento de servicios financieros digitales.
- Aumento del Acceso al Crédito: La adopción de tecnologías móviles y el crecimiento de las plataformas de crédito online han permitido a millones de personas en la región acceder a préstamos que antes eran inalcanzables. El 70% de los usuarios de créditos digitales provienen de sectores que tradicionalmente no tenían acceso a financiamiento.
- Inversión en Fintech: Durante 2021, la inversión en el sector fintech de América Latina alcanzó un récord de 4,3 mil millones de dólares, lo que indica un fuerte interés de los inversores por impulsar soluciones financieras innovadoras.
La implementación de tecnología en el análisis de créditos no solo ofrece soluciones más rápidas y accesibles, sino que también promueve la inclusión financiera y mejora la calidad de vida de millones de personas.
Es vital que tanto el sector público como el privado trabajen juntos para crear un entorno regulatorio que favorezca la innovación y garantice la seguridad de los datos de los usuarios.
Así, la tecnología continuará siendo un aliado esencial para el desarrollo económico y social de la región, facilitando el acceso a servicios financieros y contribuyendo a un futuro más inclusivo y equitativo.
